청년도약계좌 조건 자격 지원금 혜택 신청기간 청년희망적금 비교 관련 포스팅입니다. 오늘은 2030 청년이라면 주목해야 할 청년도약계좌에 대해 꼼꼼히 살펴보겠습니다. 또 청년희망적금과 중복 가입 가능 여부 등 잘 모르고 있는 부분들에 대해서도 정리했습니다.
청년도약계좌란?
청년도약계좌의 취지는 청년들의 중장년 자산형성을 마련하기 위해서입니다. 윤석열 정부가 공약으로 10년 만기 최대 1억 원의 목돈을 마련할 수 있게 지원하겠다고 해서 화제가 되었었습니다. 실제로 정부 출범 이후에는 정부 재정 등을 고려해서 10년이 아니라 5년에 5천만 원으로 축소되었습니다.
금융위원회에서 2023년 예산 확정을 보도자료로 배포했는데요. 올해 6월 출시 예정인(신청기간: 23.6~25.12.31) 윤석열 정부의 청년도약계좌는 청년의 중장기 자산형성을 지원하기 위한 제도입니다.(서민금융진흥원출연 3,678억원)
반면에 문재인 정부의 청년희망적금은 청년층 저축 장려와 재정적인 자산 관리를 돕기 위한 건데요. 지난 2022년에 출시한 청년희망적금을 만기까지 안정적으로 운영해 나가기 위해서 3,602억 원을 서민금융진흥원에 출연했다고 합니다.
▣ 자격
청년도약계좌 신청 자격을 정리해드리겠습니다. 2023년 기준 만 19세~만 34세 이하인데요. 다만 병역 이행을 한 경우에는 군대 복무 기간을 나이에서 제외할 수 있습니다.그래서 군복무 기간 계산으로 최대 6년까지 차감될 수 있습니다.
또 개인소득 6,000만 원 이하, 기준 중위소득 180% 이하를 충족하는 청년이어야 합니다. 그렇다면 중위소득 180%는 어느 정도일까요? 정부 지원제도의 수혜 대상자를 정할 때 보편적으로 활용하는 자격요건 중 하나가 바로 소득입니다.
중위소득은 전체 가구를 소득 순서대로 세웠을 때 딱 중간에 위치한 가구의 소득을 말하는데요. 정부에서는 매년 이 중위소득을 토대로 각종 경제지표를 반영한 국민 가구소득의 중간값을 발표합니다.
이를 ‘기준 중위소득’이라고 하는데요. 이건 매년 달라지는 금액이니까 해마다 체크해야 하겠죠? 2022-2023년 중위소득표에서 180%가 되는 부분을 살펴보니 1인 가구일 경우에는 약 370만 원대, 2인 가구일 경우에는 620만 원대였습니다.
▣ 지원금 혜택
청년도약계좌 월 납입 금액은 월 40만 원~ 70만 원이며 5년의 의무가입 기간이 있습니다. 여기에 정부 기여금과 은행 이자를 모두 합쳐서 만기 시 최대 5천만 원까지 목돈을 마련할 수 있습니다.
본인이 납입한 금액에 비례해서 일정 비율의 정부 기여금(3~6%)을 지원받고, 계좌에서 발생한 이자소득 등에 대해서는 비과세 혜택을 적용받을 수 있습니다.
다만 정부 기여금 3%~6%를 지원받기 위한 기준과 이자소득 비과세를 받기 위한 소득 기준에는 차이가 있는데, 이 부분을 모르시는 분들이 많아서 짚고 넘어가겠습니다.
소득 7,500만 원 이하, 종합소득금액 6,300만 원 이하인 분도 청년도약계좌에 가입이 가능합니다. 그런데 이분들은 정부 기여금은 지원받지 못하고 이자·배당소득에 대한 비과세 혜택만 받을 수 있습니다.
즉, 정부 기여금과 이자배당소득 비과세 혜택 둘다 받을 수 있는 계층은 소득 6,000만 원 이하이면서 가구소득이 중위 180%이하인 청년이죠. 그래서 소득이 높으면 납입금의 3% 기여금을 지원받고, 소득이 낮으면 납입금의 6% 기여금을 지원받을 수 있습니다.
예를 들어 70만 원 X 12개월 X 5년= 4,200만 원인데 여기에다 정부의 기여금 및 이자소득을 합하면 대략 800만 원이 추가돼서 총 5,000만 원을 목돈을 받을 수 있는데요.
금리는 아직 확정되지 않았지만 지난 문재인 정부에서 출시한 청년희망적금과 비교해보면 대략 5~6%가 될 것이라는 추정이 많습니다. 기준금리가 조금 더 높아진다면 7%나 8%도 될 수 있기 때문에 금리 상향 가능성도 있다고 보여집니다.
청년도약계좌 청년희망적금 비교
그렇다면 청년도약계좌 청년희망적금 차이는 어떻게 되는지 비교해드리겠습니다.
청년희망적금은 총 급여 3,600만 이하, 그리고 종합소득이 2,600만 원 이하의 청년이 가입 대상이었습니다. 만기는 2년이었고 최대 월 50만 원 납입 시 1년차에 12만 원, 2년차에 24만 원 지원해서 최대 36만 원의 저축장려금을 지원하고 세금과 농어촌 특별세가 과세되지 않는 것이 가장 큰 특징이나 장점이었습니다. 이자도 높고 저축 장려금도 있어서 인기가 많았던 적금 상품이었죠.
이렇게 좋은 청년희망적금도 청년도약계좌와 비교해보면 조금 아쉽습니다. 일단 납입기간이 2년/5년으로 차이나고, 장려금도 청년희망적금은 최대 36만 원, 청년도약계좌는 소득에 따라서 기여금이 최대 6%까지 지원되기 때문에 기여금을 2배 정도 많이 받는다고 보시면 됩니다.
보다 자세히 비교해보면 청년희망적금 지원금은 2년 만기 시 36만 원인데 청년도약계좌는 1년에 36만 원씩 최장 5년까지 지원됩니다.
이렇게 되면 (월 50만 원 씩 단순 2년 비교해도 ) 2년 만기 시 청년희망적금의 경우 1,308만 원을 받게 되고, 청년도약계좌는 1,351만 원을 받게 됩니다. 그래서 2년 만기 청년희망적금과 동일한 조건으로 비교한다 하더라도 만기 해지금을 보면 청년도약계좌가 청년희망적금보다 43만 원 정도를 더 받아가게 됩니다.
이렇게 벌써 기여금에서 차이가 나고 기여금을 불입 금액에 얹어서 적립해 주는 구조이기 때문에 이자 차이도 크게 나게 돼 있습니다. 그래서 이렇게 50만 원씩 5년을 불입하면 3,664만 원이라는 목돈을 받을 수 있는 것이죠.
청년도약계좌 청년희망적금 중복
청년도약계좌 청년희망적금 중복 가능 여부에 대해서 많이들 궁금해 하시는데요. 아직까지는 중복이 불가능한 것으로 되어있습니다.
청년도약계좌가 2023년 6월에 출시될 예정이고, 청년희망적금은 2022년 2월에 도입되었으니까 ‘만기 전에 해지하고 갈아타야 하나’라는 고민이 생기실 겁니다. 이 부분에 대해서는 정부가 청년도약계좌로 갈아타고 싶어하는 분들을 위해 구제책을 내놓지 않을까 싶습니다. 그렇게 하지 않으면 형평성에 문제가 생길 수 있기 때문이죠.
기존의 청년희망적금 가입자분들이 중도해지를 하면 손해를 보게 됩니다. 이는 정부 당국도 원하지 않는 바이고, 여론에도 좋지 않은 영향을 미칠 수 있기 때문에 조심스럽지만 이 문제에 대한 보완책은 나오지 않을까 싶습니다.
청년도약계좌 장단점
청년도약계좌 장단점을 간단명료하게 정리해드리겠습니다.
▣ 장점
- 다소 수월하게 목돈을 마련할 수 있는 기회
- 이자 소득 전액이 비과세
- 최소 가입 금액 없음
- 최대 월 70만 원까지 납입 가능한 자유적립식 상품
▣ 단점
단점을 굳이 찾아본다면 5년이라는 긴 납입 기간입니다. 5년간 인내하고 참아야 한다는 점이 상당히 부담스럽게 느껴질 수도 있죠. 아직 결혼 이직 등의 이슈로 변동성이 큰 사회 초년생들에게는 매월 상당히 큰 금액이 묶이는 게 고민이 될 수도 있겠습니다. 청년희망적금도 중도 해지 비율이 출시 7개월 만에 30만 명을 넘어섰던 기록이 있습니다.
대출 금리 인상과 물가 상승으로 인해 이자 부담도 늘고 실제 쓸 수 있는 가처분 소득이 줄면서 저축 여력이 줄어들거나 급전이 필요해진 탓으로 해석하는 경우가 많은데요. 영끌해서 투자하거나 변동금리로 내집마련, 전세대출 하신 분들은 해지할 수도 있겠죠? 올해 6월 출시 예정인 청년도약계좌 가입하실 분들은 마음 단단히 먹고 시작해야겠습니다.
어찌 됐든 지금 일반 적금은 3% 이율 받기가 어려워서 70만 원씩 5년간 4,200만 원 불입해도 이자 원금 모두 합해서 4,400만 원밖에 안 되는데 청년도약계좌는 정부가 비과세 혜택까지 주면서 8% 수준의 파격적인 세금 지원, 이자를 주니까 자격만 되시면 무조건 신청하셔야 합니다.
이상 청년도약계좌 조건 자격 지원금 혜택 신청기간 청년희망적금 비교 포스팅을 마치겠습니다. 다른 도움 될만한 포스팅도 아래 첨부하겠습니다.
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